TARJETAS REVOLVING

La línea de crédito interminable

Viendo la televisión, navegando por internet o consultando la prensa, absorbemos de manera continua el bombardeo publicitario que nos ofrece: microcréditos, préstamos rápidos, tener dinero al momento contratando desde el teléfono móvil… y un abanico de llamativas ofertas de dinero fácil, rápido y sin esfuerzos.

Vivimos en una sociedad consumista, y ¿por qué privarnos de algo si lo podemos financiar con una tarjeta de crédito que puedo contratar en menos de cincuenta minutos a través del teléfono? En estos momentos deberíamos recordar aquella frase que dice “Nadie da duros a cuatro pesetas”.

Un producto muy conocido es el de las tarjetas revolving. ¿Qué son estas tarjetas revolving?

La tarjeta revolving, consiste en una línea de crédito que permite al titular realizar sucesivas compras o disposiciones de efectivo hasta el límite del crédito concedido. Su peculiaridad reside en que se dota a su titular de un límite de crédito que va aumentando a medida que se vaya pagando, ofreciendo al titular la posibilidad de aplazar los pagos en las cuotas que éste elija. 

Este tipo de tarjetas permite optar por la modalidad del pago total de la deuda, pero las entidades financieras, por defecto, suelen emitirlas bajo la modalidad de “mínimo a pagar”, de manera que el capital disponible y los plazos de amortización se minoran o amplían en base a las disposiciones y pagos mensuales que realice el cliente. Por lo tanto, no existe un número fijo de cuotas, siendo una de sus características la duración indeterminada de la misma. Podríamos asimilarse a una línea de crédito permanente

Sobre su mecánica, el Banco de España dispuso que el funcionamiento revolving consiste en la puesta a disposición de una línea de crédito con un límite determinado, que suele oscilar entre los 600 a 6.000 €, cuya amortización se efectúa con las cuotas mensuales abonadas al banco, contando con un tipo de interés más elevado que el utilizado en los préstamos.

Lo explicamos con un ejemplo:

Supongamos que nuestra tarjeta tiene un tipo de interés del 19,95% TAE y hemos solicitado un crédito de 6.000€:

Opción A

Opción B

Opción C

¡CUIDADO! En esta opción ya pagaríamos de intereses más cantidad que el crédito solicitado.

Opción D

¡CUIDADO! En esta opción ya pagaríamos de intereses más cantidad que el  crédito solicitado.

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Prestemos especial atención a las opciones de pago “C” y “D” para ver cómo podemos llegar a pagar una cuantía que supera con creces el capital que solicitamos en un primer momento.

Hace menos de un mes, y siendo exactos, el 4 de marzo de 2020, se publicaba la tan esperada Sentencia del Tribunal Supremo (Sentencia 149/2020 de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo) que determinaría si, las conocidas tarjetas revolving podrían considerarse abusivas. 

De una manera muy concisa, en esta controversia se cuestiona si un tipo de interés que alcanza el 26% debe considerarse usurero, y de una manera más amplia cuándo podemos considerar un interés como abusivo.

Esta Sentencia vino a confirmar lo que el propio Tribunal Supremo ya había manifestado en su Sentencia de 25 de noviembre de 2015 (Sentencia 628/2015 de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo), que otorga el carácter de usurario al crédito revolving concedido por la entidad de crédito, conllevando ello a su nulidad y, por lo tanto, el cliente tendrá derecho a la devolución del importe abonado en concepto de intereses, teniendo que devolver únicamente el importe correspondiente a capital (es decir, la cantidad solicitada inicialmente a la entidad de crédito. Si pensamos en nuestro ejemplo, esto sería, 6.000€).

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Si contraté, o aún tengo contratado este tipo de tarjetas ¿Qué podría reclamar?

La diferencia entre las cantidades efectivamente pagadas a la entidad de crédito como consecuencia de un tipo de interés abusivo y las resultantes de no haber aplicado ningún tipo de interés remuneratorio, adicionándole a dicha cuantía el interés legal del dinero desde la fecha de cada cobro y hasta su completa satisfacción.

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Para más información no dude en preguntarnos.

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